Kodukindlustuse korduma kippuvad küsimused

Mõni aeg tagasi palusime Teil Facebookis esitada BTA kodukindlustusega seotud küsimusi, millele Te senini pole vastust leidnud. Kuna küsimusi oli palju, siis koondasime need siia kokku, et ka teised neile vastuse saaksid. 

1. Milliste kahjude eest on võimalik kaitsta oma kodu?

BTA  uuendas klientide tagasisidest lähtuvalt 2021. aastal kodukindlustuse tingimusi, mis annavad nüüd igakülgse kaitse ja turvatunde nii kodus kui ka väljaspool. Kodu kindlustuskaitse ulatus sõltub Teie poolt valitud kindlustuspaketist. Kodu kindlustamisel on võimalik valida koguriski kaitse või valitud riskide kaitse. Koguriskikindlustus annab väga laialdase kaitse, sest  kindlustatud on kõik see, mis pole otseselt välistatud. Samas on võimalik täiendavalt kindlustada ka lisariske (nt vastutus-, ajutise eluruumi üürikulu-, koduse vara- kindlustus jm). Valitud riskide (tuli, vesi, loodusõnnetus, kolmandate isikute õigusvastane tegevus, elektrihäire) kindlustamisel on Teil endal võimalik valida, milliseid konkreetseid põhi- ja lisariske Te kindlustada soovite.

Kõige sagedasemaks kodukindlustuse juhtumiks on läbi aastate olnud veekahjud, mis on tingitud veetorude, -kraanide ja muude veekommunikatsioonide purunemisest. 

Läbi tasub mõelda ka see, kas soovite kindlustada üksnes eluruumi või lisaks ka oma kodust vara. Koduse vara kindlustamisel on võimalik valida, kas kindlustate oma vara esemete kogumina või üksikute esemetena. Sealjuures on valitud riskide kindlustuskaitse korral kindlustatud kindlustusvõtja ja/või tema pereliikmega kaasasolev kodune vara, v.a sularaha, väljaspool kindlustuskohta Eesti Vabariigi territooriumil kuni 1000 euro väärtuses ning koguriski kindlustamisel Euroopa Majanduspiirkonna piires kuni 2000 euro väärtuses, (näiteks juhtudel, kui varga saagiks langeb sinu telefon, jalgratas või sülearvuti).

Vastutuskindlustuses on võimalik valida põhikaitse ja laiendatud kaitse vahel. Põhikaitse katab sama kindlustuslepinguga kindlustatud kinnisasja omamisest, valdamisest ja kasutamisest kolmandale isikule tekkinud isiku- või asjakahju.   Laiendatud kaitse annab lisaks põhikaitsele kindlustuslepingu tingimustega piiritletud ulatuses ka füüsilise isiku tsiviilvastutuse kindlustuskaitse Eesti Vabariigi territooriumil. Laiendatud kaitse hõlmab muuhulgas ka lemmikloomaomaniku, jalgratturi või jalakäija vastutuskindlustust.

2. Milliseid kahjusid kodukindlustus ei kata?

See, mida kindlustus katab, sõltub Teie valitud kindlustuspaketist. Täpsema info välistuste kohta leiab BTA kodukindlustuse tingimustest.

Enamlevinud välistused on:

• pidevad pikaajalised protsessid; 
• vundamendi või hoone vajumine, nihkumine või pragunemine;
• pinnase külmumine, liikumine, vibratsioon;
• jää ja lume raskus;
• kahjurite, näriliste, lindude või muude loomade tekitatud kahju;
• kindlustatud eseme kasutusjuhiste ja -tingimuste rikkumine või kasutades kindlustatud eset mitte ettenähtud eesmärkidel või viisil;
• kindlustuskohas toimuvad remondi-, rekonstrueerimis- või ehitustööd, mille teostamisel ei ole järgitud kehtivaid õigusakte;
• mittekvaliteetne remondi-, hooldus-, projekteerimis- või ehitustöö või mittekvaliteetse või sobimatu materjali kasutamine;
• kondensaadi kogunemine;
• sademete, jää või lume sulamisvee sisse tungimine läbi katuse, katusekatte konstruktsioonide, akende, uste, ehitise ühenduskohtade, vundamendi või muude konstruktsioonide. Erandina hüvitatakse esmakordse sademete, jää või lume sulamisvee sisse tungimise tõttu tekkinud kahju siseviimistlusele ja kodusele varale kuni 3000 euro ulatuses tingimusel, et eelneva 5 aasta jooksul ei ole sademete, jää või lume sulamisvee sisse tungimist esinenud.

3. Kas kindlustus kaitseb ka naabrite loomade eest? Näiteks, kui naabrite kitsed ronivad aeda ja söövad ära heki või muud aiataimed?

Kodukindlustus ei kata loomade tekitatud (mistahes) kahju.

4. Kas kodukindlustuskaitse kehtib ka ehitus- või remonditööde ajal ?

Kindlustusperioodil tehtavate ehitus- ja remonditööde ajal kodukindlustus kehtib, kuid sealjuures tuleb silmas pidada, et BTA ei hüvita kahju, mis on tekkinud remondi-, rekonstrueerimis- või ehitustöödest, mille puhul ei ole järgitud kehtivaid õigusakte.

Soovitame ehitustööde algusest alati BTA-le teada anda ja vajadusel pakume Teile sobiva lahenduse. Ehitustööde toimumisel on soovitatav kontrollida, kas töid teostaval ehitusfirmal on olemas ehitustööde kindlustus (kindlustatakse näiteks tulekahju, varguse, vandalismi, ootamatu üleujutuse, tugeva tormi, torustiku purunemise, ehitusmasina otsasõidu või töölise ehitusvea tõttu kindlustatud varale tekkinud kahju) ja ka vastutuskindlustus (mis katab ehitustööde tegemise käigus Teile tekitatud kahju. Nt ehitise renoveerimisel saavad kahjustada seinas olevad kaablid või ehitustöödega kaasneva vibratsiooni tagajärjel saab kahjustusi kõrvalseisev hoone jne)

5. Millal tulevad uued pakkumised või paketid?

Viimased kodukindlustuse tingimused jõustusid alates 16.06.2021 ning hetkel ei ole ei ole plaanis tingimusi muuta. Aeg-ajalt pakub BTA kodukindlustust ka soodustingimustel. Kindlustuslepingu sõlmimiseks tasub alati BTA-ga ühendust võtta https://www.bta.ee/ee/kontaktinfo/klienditugi ning uurida sobilikku kindlustuskaitset vastavalt oma personaalsetele kindlustusvajadustele. Kõige kiirem ja lihtsam on sõlmida kodukindlustusleping BTA kodulehe e-poe kaudu.

6. Kui suur on kodukindlustuse omavastutus?

Kodukindlustuse minimaalne omavastutus on 100€. Samas on võimalik valida ka suuremaid omavastutuse määrasid. Omavastutuse suuruse otsustamisel tuleb arvestada, et omavastutuse suurusest sõltub ka kindlustusmakse (mida suurem omavastutus, seda väiksem kindlustusmakse).

7. Kas pakute koos kodukindlustusega ka lemmiklooma kindlustust?

BTA ei paku koos kodukindlustusega lemmikloomakindlustust, kuid hüvitab kindlustusjuhtumi tagajärjel lemmikloomale tekkinud vigastuste ravimiseks vajaliku veterinaarabi kulud, tegevusluba omava veterinaari juures,   kuni 300 euro ulatuses iga kindlustusjuhtumi kohta (sealjuures ilma omavastutuseta)..  

8. Mille alusel tehakse kodukindlustuse pakkumine?

Kodukindlustuse pakkumuse saamiseks on oluline edastada BTA-le kindlustatava(te) hoone(te) aadress, suurus ruutmeetrites, kasutatud ehitusmaterjal (kivi, puit) ning ehitusaasta. Lisaks tuleb märkida, kas hoones elatakse alaliselt ning kas ja millal on hoone renoveeritud. Oleneb kindlustusobjekti iseärasustest võib BTA küsida ka muid andmeid. Kogutud andmete põhjal tehakse Teile konkreetne pakkumine.

9. Kas saab sõlmida kindlustuslepingu hoonele, mille vanus on üle 100 aasta?

Juhul, kui hoone on ehitatud ca100 aastat tagasi, kuid on renoveeritud, siis sellisel juhul saate sõlmida kindlustuslepingu.

Detalide täpsustamiseks julgustame pöörduma BTA klienditoe poole https://www.bta.ee/ee/kontaktinfo/klienditugi

10. Kes peab üürikorteri või -maja puhul sõlmima kodukindlustuslepingu, kas üürileandja või korteris elav üürnik?

Üürniku ja omaniku usaldusliku suhte aluseks on korralik ja läbimõeldud üürileping. Lepingu raames võiks lisaks üürniku ja üürileandja õiguste ja kohustuste määratlemisele kokku leppida ka selles, kes kindlustab üüripinda, seal sees olevat vara ning millistel tingimustel.

Tuleb arvestada, et üüripinda saab kindlustada nii üürnik kui ka üürileandja. Kui üüripinna ja selles oleva üürileandjale kuuluva vallasvara kindlustab üürnik, siis soodustatud isikuks, kellele makstakse kindlustushüvitis, on  üürileandja. Samas üürniku isiklikud asjad, mis ta korterisse võtab, jäävad sellisel juhul kaitseta, sest üürileandja  kodukindlustus kolmanda isiku  (üürniku) isiklikele esemetele kindlustuskaitset ei paku. Kui üürnik soovib kindlustada (lisaks) oma vallasvara, tuleb üürnikul sõlmida eraldi koduse vara kindlustusleping, mis kaitseb ka  üürnikku kui  vallasvara omanikku.

11. Kas kodus olev elektroonika (mobiilid, TV, arvuti jne) läheb kindlustuse alla ning kui tegemist ei ole uute esemetega, siis kas nende eest hüvitist ei saa?

Kindlustuskaitse alla lähevad automaatselt kuni 2-e aasta vanused mobiiltelefonid ja nutisedamed. Ilma täiendava märketa poliisil ei ole koduse varana kindlustatud üle 2 aasta vanused mobiiltelefonid (sh nutitelefon), nutiseadmed ja üle 4 aastat vanused laua- ja tahvelarvutid ning nende osad. . Mobiiltelefoni (sh nutitelefon), arvuti (sh laua-, süle ja tahvelarvuti) ja nutiseadme hüvitamisel lähtutakse nende vanusest järgnevalt

• kuni 12 kuu vanuse eseme korral hüvitatakse taassoetamisväärtuses;
• kuni 24 kuu vanuse eseme korral 75% taassoetamisväärtusest;
• 24 – 36 kuu vanuse eseme korral 50% taassoetamisväärtusest;
• 36 – 48 kuu vanuse eseme korral on 25% taassoetamisväärtusest;
• üle 48 kuu vanuse seadme kahju ei kuulu hüvitamisele.

Eseme vanuse arvestamise aluseks võetakse kuupäev, mil see uhiuuena osteti. Kui ostu kuupäeva ei ole võimalik tuvastada, võetakse aluseks konkreetse mudeli väljalaskekuupäev.

12. Mil määral sõltub kodukindlustusmakse kindlustatud hoone asukohast?

Kindlustusmakse sõltub hoone asukohast, sõltuvalt hoone asukohas võimalike riskide realiseerumise täenäosusest (näiteks kui kindlustatud hoone asukohas on üleujutusrisk kõrge, on ka kindlustusmakse kallim).

13. Kas kodukindlustust saab igal ajal lõpetada ning kas lepingu ülesütlemisega kaasnevad ka rahalised kohustused

Kindlustuslepingu pool võib kindlustuslepingust taganeda või selle üles öelda seaduses ettenähtud alusel, korras ja ajal, kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis esitatud avalduse alusel. Avalduses tuleb märkida kindlustusvõtja ees- ja perekonnanimi/ärinimi, isikukood/registrikood, kontaktandmed, ülesütlemise alus ja tähtpäev, tagastamisele kuuluva kindlustusmakse saaja nimi ja arvelduskonto number. Alati on võimalik kindlustuslepingut lõpetada poolte kokkuleppel. Kindlustusvõtja poolt kindlustuslepingu üles ütlemise korral on BTA-l õigus  asjaajamiskuludele 15% ulatuses aastasest kindlustusmaksest.

14. Kas kodukindlustust saab teha ka suvilale?

Kodukindlustust saab sõlmida ka suvilale. Suvila kindlustamisel on vajalik esitada fotod ja muud andmed ehitise seisundi kohta. Nt ehitusaasta, kas suvilat on renoveeritud, millisest materjalist suvila on ehitatud, kui suur on suvila, kas suvilas elatakse aastaringselt. Juhul, kui suvilas aastaringselt ei elata on kindlustusmakse mõnevõrra kõrgem.

15. Kas kodukindlustuse puhul on määrav elamu suurus?

Jah, kindlustus sõltub kindlustatava hoone suurusest. Lisaks sellele on kindlustuslepingu sõlmimisel määrav  ehitise seisukord, millal hoone on ehitatud ja millal renoveeritud. Taastamisväärtuses kindlustatakse pigem uusi ja korrektselt renoveeritud hooneid. Vanemate hoonete puhul on võimalik sõlmida erikokkuleppeid kindlustuskaitse ja kindlustusväärtuse osas.

16. Kas kodukindlustusega maja saab pärandusega edasi anda?

Kodukindlustuse olemasolu ei takista pärimismenetluse alustamist ja läbiviimist. Pärast pärimismenetluse lõppemist lähevad asja omandajale üle kõik kindlustusvõtja kindlustuslepingust tulenevad õigused ja kohustused. Kindlustatud asja võõrandamisest peab omandaja kindlustusandjale viivitamata teatama. Kindlustatud asja omandaja võib kindlustuslepingu üles öelda jooksva kindlustusperioodi lõpuks ühe kuu jooksul asja omandamisest.

17. Kas elamu kindlustamisel tuleb esitada ka fotosid ja põhjalik info majast?

 Vanemate hoonete (üle 20 aasta) kindlustamisel tuleb  Teil tavaliselt esitada ka fotod. Enne kindlustuslepingu sõlmimist tuleb alati esitada oluline info ( hoone aadress, otstarve, suurus, materjal, ehitusaasta jms) hoone kohta. BTA- l on õigus kindlustatava hoone kohta küsida ka muid andmeid, mis on vajalikud kindlustuslepingu sõlmimiseks.

18. Kui vanalt saab sõlmida kindlustuslepingut?

Vaatamata sellele, et alaealine võib omada kinnisvara, saab kindlustuslepingu sõlmida üksnes vanem või eestkostja.

19. Kas BTA vastutuskindlustus katab ka võõras korteris kindlustusvõtja poolt lõhutud asjakahju? Nt kogemata kukun sõbranna klaasist lauale ja lõhun selle?!

Selline kahju on hüvitatav, kui Teil on kindlustatud laiendatud vastutuskindlustuskaitse, mis annab lisaks põhikaitsele (kindlustatud kinnisasja omamisest, valdamisest või kasutamisest kolmandale isikule tekkinud isiku- või asjakahju) kindlustuslepinguga piiritletud ulatuses ka kindlustusvõtja  tsiviilvastutuse kindlustuskaitse Eesti Vabariigi territooriumil. Laiendatud vastutuskindlustuse kaitse  hõlmab muuhulgas  ka lemmiklooma omaniku, jalgratturi ja jalakäija vastutuskindlustusekaitset.