Kodu jäi püsti, kuid vara hävis: ekspert selgitab levinud viga, mis seab hüvitisele piiri

Mõtlemapanev näide elust enesest näitab, kuidas pere kaotas suure osa oma varast vee ja tahma tõttu, kuigi maja ise tules suurt kannatada ei saanud. Kindlustusest said nad aga vähem kui poole vara taastamiseks vajalikust rahast, sest poliisile märgitud koduse vara summa oli seatud oluliselt väiksem kui vara tegelik väärtus kokku.

Kujutage ette olukorda: teie majas saab saunast alguse tulekahju. Tuld õnnestub küll kustutada enne, kui see hoone kandekonstruktsioonideni jõuab, kuid kustutustööde tõttu saab kogu maja ulatuslikke veekahjustusi ning tihe suits ja tahm muudavad pea kogu sisustuse kasutuskõlbmatuks.

Just sellises olukorras avastas üks pere, et kuigi nende maja jäi püsti, oli suur osa nende aastatega loodud kodu sisust: mööbel, riided, tehnika ja isiklikud esemed, muutunud kasutuskõlbmatuks. Õnnetuseks selgus, et nende koduse vara kindlustussumma oli tegelikust väärtusest enam kui kaks korda väiksem. See tähendas, et hüvitisest ei piisanud hävinud asjade asemel uute soetamiseks, et oma koju elu tagasi tuua.

BTA kindlustusekspert Mailis Satsi sõnul on see kurb juhtum tõsine näide levinud probleemist, kus koduse vara kindlustussumma on tegelikust väärtusest oluliselt väiksem. “Inimesed kipuvad oma vara väärtust hindama mälu järgi või lähtudes esemete soetusmaksumusest, unustades, et aastatega koguneb asju juurde ja nende asendusväärtus tänastes hindades on hoopis midagi muud,” jagab ekspert.

BTA kindlustuse kogemusel on koduse vara kindlutussummad küll hakanud suurenema ning nende konsultandid jagavad selleks soovitusi, kuid siiski on ligi 15 protsendil kindlustusvõtjatest koduse vara summaks kuni 5000 eurot ning enam kui pooltel kuni 10 000 eurot. Tegelik vara väärtus võib olla paljudes kodudes kordades suurem. “Enamiku juhtumite puhul ongi kahjusummad väiksemad, kuid suurema õnnetuse puhul, siis kui kindlustuse abi kõige rohkem vaja oleks, võivad tekkida mitmekordsed vahed,” rõhutab Sats koduse vara tegeliku hinnangu tähtsust.

Segadust koduse vara summa osas peegeldavad ka kindlustuse konsultantidele tulnud küsimused, näiteks milleks on koduse vara kindlustussumma vajalik, kui mu maja on kindlustatud taastamisväärtusele? “Siin tulebki oluline erinevus lahti seletada: kodukindlustuse kaitse taastamisväärtusele on kaitse hoonele ja integreeritud mööblile, kogu muu koduse vara: mööbli, riiete, nõude, elektroonika kaitsmiseks tuleb lisaks vajadustele vastav summa koduse vara summaks määrata,” rõhutab Sats.

Kuidas määrata õige vara kindlustussumma? Ekspert soovitab inventuuri

Et vältida olukorda, kus õnnetuse järel tuleb tõdeda, et hüvitis katab vaid väikese osa kahjudest, soovitab BTA kindlustusekspert teha põhjaliku koduse inventuuri.

"Kõige kindlam viis sobiva koduse vara kindlustussumma leidmiseks on süstemaatiliselt, ruumide kaupa, kogu oma vara üle vaadata ja nii-öelda hinnalipik külge panna," selgitab Sats. "Võtke aega ja liikuge toast tuppa, hinnates iga eseme asendusväärtust – kui palju maksaks sarnase uue eseme soetamine täna."

Mõelge läbi, mis teil igas toas on. Elutoas: diivan, tugitoolid, televiisor, helisüsteem, vaibad, raamaturiiulid koos sisuga, diivanilaud ning eraldi seisvad valgustid. Magamistubades: voodid, madratsid, riidekapid, kummutid, öökapid ja kirjutuslauad. Lisaks on oluline kriitiliselt hinnata oma garderoobi – riiete, jalanõude ja aksessuaaride koguväärtust. See summa võib osutuda üllatavalt suureks. Kui köögimööbel ja muu integreeritud mööbel on maja osa, siis koduse vara summa hulka tuleks köögis arvestada lauanõud ja potid, pannid, väiksemad elektroonikaseadmed nagu kohvimasin, mikrolaineahi, röster, aga ka söögilaud ja toolid.

Ekspert selgitab, et paraku head lihtsustatud meetodit pole, sest ruutmeetrite alusel tehtud arvestus on ebatäpne, kuna vara summa võib kordades erineda. Kui põhjalikumaks analüüsiks aega pole, siis vähemalt 200-250 eurot ruutmeetri kohta tasuks tema sõnul kindlasti arvestada.

Ära unusta õues olevat vara

"Tihtipeale unustatakse nimekirja lisada väiksemad, kuid kokkuvõttes märkimisväärse väärtusega esemed," märgib Sats. "Näiteks spordivarustus nagu jalgrattad, tööriistad garaažis, muruniiduk või mururobot, terrassimööbel ja grill võivad kokku moodustada tuhandeid eurosid."

Oluline on teada, et ka õues asuv vara on reeglina koduse varaga kindlustatud, kuid tihti piiratud ulatuses. Paljudes kindlustustingimustes on sätestatud, et hoone juures õues (nt terrassil või lukustamata kuuris) olev vara on kindlustatud teatud protsendi, näiteks 10% ulatuses, koduse vara üldisest kindlustussummast.

See tähendab, et kui koduse vara kindlustussumma on määratud liiga väikeseks, näiteks 15 000 euro peale, on terrassimööbli, grilli ja laste batuudi hüvitislimiit 1500 eurot. Kui aga vara tegelik väärtus on 50 000 eurot ja see on ka poliisile märgitud, on kaitse ka õues asuvale varale juba 5000 eurot.

Kindlustusekspert paneb südamele, et koduse vara kindlustussumma määramine nõuab läbimõtlemist ja natuke kodutööd. “See ajainvesteering tagab meelerahu ja kindlustunde, et kui kõige halvem peaks juhtuma, saate oma kodu ja elujärje täielikult taastada, mitte ei pea alustama tühjalt kohalt.”